“临沂保”是怎么回事？

所谓的临沂保其实一种介于商业医疗保险和社会医疗保险之间的补充医疗保险。临沂是近年来各个地方退出的惠民类保险之一，在很多其它城市，这样的惠民保险产品已经实施了几年了，临沂只是新加入了进来而已。因此，临沂保的模式、优点、缺点和其他惠民报几乎一模一样，简单给大家讲讲。

一、临沂保参保模式

1.只要是惠民保就是医疗方面的保险而不是养老方面的保险，这点要区分清楚。养老保险是按月发放，没有其他限制条件；医疗保险是产生医疗费用且符合保险理赔条件的情况下才会有收入。临沂保是医疗保险，切记！

2.临沂保一年缴纳一次保险费用，临沂当地人能够参加，每年费用为69元。第二年如果想继续参保就再缴纳69元，不缴纳的话相当于第二年自动退保，之后每一年都可以选择是否参保，没有什么连续缴费、累计缴费一说。

3.临沂保是社保机构和商业保险机构共同发起的一种新型模式保险，因为有社保机构参与在里面，故不用担心被保险公司忽悠。

二、临沂保的优势

所谓优势与缺点都是和普通商业保险比较的。

1.这是一种大病补充医疗保险。也就是说保的是得了大病以后的治疗及医药支出。大家都知道，社保在很多进口药、进口器材以及特殊治疗方面是不支持报销的、全额自费。惠民报就是为了防止老百姓生了大病付不起医疗费用才出现的。保单总额和报销比例也很高。

2.保费便宜

如果是纯商业大病医疗保险，最便宜的一年也要好几百元保费、高端一点的要上千元一年。惠民保一般一年也就几十元保费，比如临沂保一年69元，几乎只有纯商业大病医疗保险保费的5分之一。对于普通家庭，尤其是县城、农村里经济条件不怎么好的家庭来说，降低了他们的经济支出负担。

用69元享受几百元的保险服务，所以也把这样的保险叫做惠民保。

3.当地人都能参保

我们国家的医疗保险中原本只有基本医疗保险（也就是社保）接受全员参与。

普通的商业医疗保险保费不仅很高，而且是根据个人年龄、身体状况增长的。拿我上面说的几百元一年的普通大病医疗保险举例，一位二三十岁没有什么病患的人一年支付200多元保费；一位四五十岁的人可能就要支付500多元保费。另外，身体健康和有既往史的人保费差距也很大。

同时，商业医疗保险一般有参保年龄限制。比如，超过70岁的人不能参保，哪怕你付的保费再多也没用。还有就是有过严重既往史疾病的人也会被保险公司拒保。

临沂保这样的惠民保因为有社保机构的加盟，故参保范围和社保一样，只要是当地人，无论年龄大小、无论以前有没有得过大病都能参保。且费用统一为69元。

三、临沂保的劣势

1.虽然是大病补充保险，但保险范围有限

69元虽然能够享受大病医疗的额外报销，但报销范围限制很大。

有保险公司的专家研究过细则，惠民保对于癌症的保险范围不大，只是将部分进口治癌药纳入了进来，绝大部分仍然没法报销。因此，这个大病保险只能算是“阉割版”的大病补充保险。

2.有2万元免赔额且跨年不能累计

免赔额的意思是在2万元以内的自费部分哪怕符合保险报销标准也不能得到赔付，只能赔超过2万元的部分。

比如，一位老人治疗心脏病花了5万元，报销时先要去掉2万元的免赔额，然后再对3万元支出部分按比例赔付。

又比如，一位年轻人当年看病自费花了15000元，由于没有超过2万元的免赔额则不能报销。

免赔额在商业保险里一般也有，但有的商业保险一年只有1万元的免赔额。有的是可以跨年累计的。比如，同样2万元免赔额，一些商业医疗保险是三年共用，意思是三年内只要累计治疗费用超过2万元就能报销。而临沂保每一年都会重新计算2万元的免赔。

四、总结

临沂保不是一个尽善尽美的补充大病医疗保险，但体现了国家对于底层群众看病难问题的关注。

我的建议是，如果你觉得购买几百元一年的商业大病医疗保险太贵，可以选择购买临沂保，一年69元确实便宜。

同时，临沂保对于癌症方面的报销范围小，但对于其它疾病还是有不错的覆盖能力的。对年轻人来说，一般大病就是癌症，而老年人的大病涉及很多其他方面的病症。因此，老年人购买临沂保更加划算，更加适合购买。