18万怎么做才能令收益最大化，风险不能太大？

收益和风险一定是成正比的，如果你选择高收益就得承担高风险，尤其是作为普通人的理财，这是必然的。

对于你的提问，说是收益最大化是什么概念？年化收益达到多少算是能够让你满足的收益最大化？没有明确说明，我们做个假设，现在的市场综合收益率大概在4%左右，我们就按照4%的年化收益率来计算。

18万说多不多，说少不少的，如果理财还是有很多选择空间的。

如果对于资金的灵活性要求不高，可以选择定期存款。

因为你的总体金额没有达到大额存单的起存标准，所以可以选择银行的定期存款。

当然，现在的定期存款三、五年期基准利率是2.75%，与你的4%还是有一定的差距的，所以在做定期存款的时候，你需要找地方性的银行或者是中小型的银行，他们的定存利率相对来说都比较高。

如果对资金的灵活性要求不高，可以选择五年存，辽宁省的农村信用社五年期的利率超过5%。内蒙古金谷银行的五年期定期利率达到6%。

所以，利率具有一定的地域性，但是大概的方向就是找农商行或者信用社，利率一定不会差。

如果对于资金的灵活性要求比较高，可以选择大额存款。

商业银行和民营银行包括农信社都会有利息比较高的大额存款产品。

一年期的利率可以达到4.3%，最高的见过4.8%的存款利率。起存点为5万元，所以你的这笔钱可以达到标准，可以选择。

如果你们当地有这样的存款方式那当然是最好的，这样的话既能满足你的高利率要求，又能满足安全性要求。

只不过这种存款方式不是每个银行都有，而且利率变化的可定性比较大，很多银行每天的利率都不一样。

到期兑现利率的时候会分为两部分兑现，一部分是按照一年期的定期存款利率兑现，直接结算，另一部分是通过其他方式达到存款人的卡上。

当然，所有的银行存款都是安全的，可以说是绝对安全，毕竟你的本金只有18万，本息和一定超不过50万。即使银行倒闭破产，你的存款本息也不会消失，毕竟存款保险制度在哪儿放着呢，所有普通存款都受存款保险制度保护，50万元以下的部分100%赔付。

上面是最安全的两种理财方式，优点就是安全保本，缺点就是收益不高。

如果想追求高收益，这笔钱可以分别投资，组合理财，效果也许会更好一些。

18万分为3份。

1、第一份10万元

选择最安全的方式，就是银行存款。具体情况上面已经给出回答，不在赘述。

2、第二份5万元，选择定投基金。

定投基金是比较安全的一种理财方式，建议分批次，多次购入，这样可以拉低配置成本。

购买定投基金以后，最重要的就是坚持，坚持买，并且坚持持有。当然，前提条件是你选的基金还是可以的，总体来说是成长型的公司。

3、第三份3万元，选择指数基金或者是股票

指数基金是随着股指波动较大，刺激性比较强。

选择指数基金玩儿的就是心跳，时时关注，有赚就撤，因为股市的发展你永远摸不清楚。

股市也是一个道理，选择有潜力的股票打短线，赚了就跑。如果持续亏，就割肉。

以上两种方式专业性要求比较强，拿出点儿钱来试试手，就当是学习了。

理财只要开始就好，贵在坚持。